沒「錢」怎麼創業？
創業是一條艱辛的路，一開始創業最大的問題就是「錢」，離開了舒適圈沒有穩定的薪水入帳支撐，這是創業者最現實的問題，也是決定創業成敗原因之一。
創業資金哪裡來？
自己當老闆，是許多人的夢想，若面臨創業資金的匱乏，難免覺得無力。創業資金來源基本上有幾種方式：
1.找家人或親友借錢
2.找投資人
3.政府方案 (青創貸款、鳳凰微型貸款、地方政府青年創業貸款...等)
4.找銀行貸款(房貸、信貸)
5.透過募資平台
找「人」借錢，不管是親人或朋友，甚至是願意投資你的人，是多數人比較不傾向的作法，背負著人情的壓力是一個很大的包袱，拉下臉求人不管成不成都是一個難以克服的心理關卡。所以，籌錢的方式大部分的人還是以銀行貸款為主要的管道。
今年109年因為新冠疫情的關係加上政府支持年輕人創業政策導向，政府特別優化原有「青年創業貸款」( 青年創業及啟動金貸款)的新版方案，馬上就成為大部分想要創業者尋求資金協助的管道。到底新版的青創貸款有什麼特別或者需要注意什麼，希望透過下面的介紹，能幫助有意願申請青貸的朋友把握住重點，能夠順利取得青創貸款。
109年新青年創業貸款
雖然說是政府善意的政策方案，對外發布訊息強調申辦很簡單，例如：申請額度一百萬元以內免計畫書簡易申辦、七天內完成審核.....等等，但實際上不是那麼簡單的，好嗎!! 因為決定放款的是"銀行"，雖然有政府的信保基金提供擔保，但負責人信用狀況與公司體質仍是很重要的關鍵，放款審核還是會按"各自"銀行規定的SOP來審視事業體條件的。
申辦青年貸款事前檢視：
申請青年創業貸款前請先檢視公司(行號)的狀況，要有正確的心態：就是銀行只融資貸款給有實際經營且正在成長(有機會賺錢)的公司(行號)，所以請不要以為馬上辦好營業登記之後，就可以立即去申請青年創業貸款，這樣是很容易碰壁的喔~也會給銀行留下不好的印象。如果是新成立的公司(行號)，建議至少營業3個月，有1期401表(或405表)，在公司成立後的8個月內先申辦「開辦準備金」100萬元以內額度的貸款，利用簡易申請會比較容易喔! 之後公司有資金上的需要，再依據青年創業貸款用途項目再次申請就好。
圖片來源：大都會創新管理顧問
新青創貸款特色：
✔ 貸款額度100萬元以下：以申請表取代計畫書+以負責人申貸免保證人+五年利息補貼
申請資格：
✔ 負責人年齡滿20-45歲(未滿46足歲)的中華民國國民(出資額要佔實收資本額20%以上)
✔ 事業體 (公司、行號)成立時間未滿5年
申請的必要條件：
✔ 有營業登記(有統一編號)+實質營業證明(有營業場所)+政府 創業貸款課程 20小時或2學分證明
貸款用途與額度：
信保基金提供保證條件為準備金及開辦費用最低9成、最高9.5成，週轉性及資本性支出最低8成、最高9成。貸款金額100萬元以下的融資案， 信保基金提供最高10成融資保證。
貸款關鍵要素：
✔ 負責人聯徵個人信用評分+公司(行號)明確還款來源
任何貸款的個人聯徵信用紀錄真的很重要啊! 銀行決定是不是願意借錢給你的最後一哩路就是它!! 所以就算信保基金願意擔保你的公司，最後個人的信用評分不佳，銀行還是會跟你說抱歉的。(最好信用評分有600分以上比較安全，當然各銀行標準不同，如果達不到銀行放款的分數就只能說"GBY"了 ) 特別提醒：負責人若還有其他貸款(聯徵紀錄上會全部顯示)，這可能也會列入貸款額度評估。
另一個部分是銀行審核公司(行號)資料時，發現公司營收不穩定、收支與帳戶核對不上，又或者帳戶現金不足、現金周轉不佳，就會對公司還款能力與還款來源產生不信任感喔! (圖：信用5P)
貸款申請文件：
申請表格下載
經濟部 青年創業及啟動金貸款專區
文化創意產業 文化創意產業青創貸款專區
銀行需要檢附的文件(依各分行要求)：
✔ 近年資產負債表+損益表、近年所有的401表(405表)、公司戶銀行存摺內頁(有可能需要負責人個人存摺)、往來廠商明細、購置設備、材料或廠房的報價單、發票或合約、進貨發票、營業場所租賃契約....等。
青創貸款承作銀行：
青創申請不求人
無論民銀或公股銀行申辦青年創業貸款都非常簡單，並不需要委託外面民間代辦單位辦理，自己網路下載申請表格填寫後，詢問公司所在地附近有承作青貸的銀行，前往送件即可，建議是曾經有往來過的銀行可以優先考慮。
基本資料填寫
#申請貸款金額100萬元以下申請表
如果你是第一次創業或對於目前自己的營運架構都還沒有非常明確的人，建議先申請準備金及開辦費一百萬以內的額度，主要是這部分信保基金可提供上限100%擔保，有政府提供利息補助，6年(72期)的還款時間，每個月還款金額不高也不會有太大壓力。
1.基本資料詳實填寫 (建議以負責人作為申請，免提保證人、手續簡便)
2.突顯公司亮點或競爭力
3.確認貸款金額與用途
4.詳實提供公司經營狀況
5.最重要的事-還款能力
#申請貸款金額100萬元以上申請表
建議你要對公司與所經營的產業非常熟悉，營運計畫書很重要，要充分準備好。面對銀行的詢問與實地勘察時，能夠清楚回答銀行主管與承辦人員關於產業問題及公司經營方向與資金用途，讓銀行能充分瞭解公司未來藍圖，產生信任感與信心。因為貸款金額超過100萬，建議可以優先考量公股銀行申請，因為商業銀行較重視獲利性，會希望看到公司(行號)已經是賺錢的，審核上比較仔細，同時也會需要比較多的資料作為審核的參考。另外，會有增提保人或房地產抵押的需要，這部分要先有準備。如果沒有把握，建議先申請100萬以內額度，之後再增貸都比一開始就申請超過100萬來得簡單...
1.基本資料詳實填寫
2.確認貸款金額與用途
3.聚焦公司競爭力
4.最重要的事-還款計畫
營運計畫內容小提醒
階段性資金要區分好，因為銀行會仔細去核對計畫書內的內容與資金用途，屬於周轉性資金、又或是資本性資金，每筆款項都需要開得出發票或有明確的單據支出，銀行才會核貸喔！如果你半年一年後需要增貸，各項資金用途都規劃好，也有助於未來再次申貸時，還有額度可以使用。
>準備金及開辦費用：一次性用途，額度200萬，用完就沒有了，例如：裝潢、辦公家具....等等支出。
>周轉性資金：額度400萬，例如：每個月公司固定開銷(如薪資、房租....等等)。
>其他為資本性支出：會計科目上可以列為公司資產的物品，額度1200萬。購買機械設備、廠房或其他資本性資出的話，可先將預訂貸款用途標的之相關文件(報價單/合約/發票)，提供承辦銀行作為貸款審核評估的依據。
銀行實地勘查重點
基本上銀行會去公司營業現場或廠房看看拍拍照這是基本的，他們總要提交報告！實地勘查的重點在於確認公司是否真實營業，所以會針對營業場地內的營運現場、員工數、設備狀況、進銷存部分做重點查核。
以上的介紹希望對你有所幫助，申請青年創業貸款能有充分的瞭解，若有其他青年創業貸款問題可參考 問與答
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